지난 글에서는 적격대출의 장점에 대해서 이야기 했습니다.
오늘은 적격대출의 단점에 대해서도 이야기하겠습니다. 적격대출은 주택담보대출의 질적 구조 개선을 위해 만들어졌습니다.
서민금융대출로 형제격인 보금자리론, 디딤돌대출과 비교해보면 사람에게 상대적으로 소외되는 것처럼 보입니다. 이유는 아래 서술할 단점 때문입니다.
필요한 부분만 보실 분은 아래에서 목차를 확인하세요.
이용이 불확실하다.
– 적격대출은 매 분기별 주택금융공사가 시중 은행들에게 한도를 할당하고 이를 은행이 판매합니다. 이는 정부금융정책에 따라 한도가 유동적이란 뜻입니다.
– 정부가 가계부채를 줄이고자 억제정책을 펴면, 적격대출의 한도는 줄어들 수 밖에 없고 이로인해 적격대출의 소진은 매우 빨라지는 현상이 생겼습니다.
– 소진이 빨리지면 피해는 대출을 받아야하는 서민들에게 돌아가고, 이건 곧 언제든이 이용할 수는 없다라는 결론이 나옵니다. (보금자리론, 디딤돌대출과 달리 이용 시 소득제한이 없고, 9억원 이하 주택에 이용가능한 장점이 있음에도 불구하고)
금리의 매력이 떨어진다.
– 우리는 저금리 시대에 살고 있습니다. 이런 저금리 시대에는 적격대출의 금리가 매력이 떨어집니다. 거기에 적격대출의 금리는 은행이 자체적으로 운용하는 주택담보대출과 비교하여 시중금리가 내려가는 것에 따른 영향이 늦게 반응합니다.
– 이러한 현상이 나오는 이유는 매달 주택금융공사가 은행들에 매입 금리는 제시 -> 그 후 은행들이 가산금리를 적용 -> 금리 산정의 과정을 거치기 때문입니다. 이런 이유로 금리 반영이 상대적으로 느릴 수 밖에 없습니다.
우대금리? 혜택없다!
– 보금자리론과 디딤돌대출은 기본금리에 우대금리를 빼고 가산금리를 더하여 최종금리를 결정합니다.
– 이에 비해 적격대출은 우대금리가 없습니다. 이에 대출을 받는 사람 입장에서 자신의 조건에 맞춰 낮은 금리로 대출을 받을 수 없는 경우가 생깁니다.
– 각각 은행들이 정한 금리에 따라 개인은 동일하게 이용합니다.
*참고) 보금자리론 대출금리 우대금리 가산금리 계산방법 알아보자 / 디딤돌대출 금리 우대금리 계산방법
LTV DTI 적용이 낮다.
– 적격대출은 시중은행의 주택담보대출의 LTV, DTI를 동일하게 적용합니다.
– 보금자리론, 디딤돌대출이 최대 LTV 70% , 최대 DTI 60% 로 명시되어있는것과 달리 시중은행과 동일한 LTV, DTI 를 적용받는 적격대출은 상대적으로 더 낮은 혜택을 받을 수 밖에 없습니다. (거기에 투기과열지구라면 더 혜택이 줄어듭니다.)
참고) 적격대출 한도 LTV DTI 계산방법 / 보금자리론 대출한도 LTV DTI 계산방법 / 디딤돌대출 한도 DTI LTV 꿀팁
이렇게 적격대출의 단점에 대해서 이야기했습니다. 보금자리론, 디딤돌대출에 비교해서 조건이 여유로운 장점도 있지만 단점이 있다는 것도 확인했습니다. 장단을 모두 확인하시고, 전문가를 통해 더 디테일한 계획을 세우시길 바랍니다.
읽어주셔서 감사합니다.