많은 분들께서 살 집을 마련하기 위해 금리가 저렴한 디딤돌 대출을 알아보실 텐데요. 이 글에서는 디딤돌대출의 한도와 LTV DTI 에 대한 이야기를 해보려 합니다. 필요한 부분만 읽고 싶은신 분들은 아래에서 목차를 확인하세요.
디딤돌 대출의 한도
디딤돌대출의 한도는 최대 2.5억입니다. (자녀 수에 따라 최대 3.1억까지 가능) 보금자리론은 최대 3.6억 (자녀 수에 따라 최대 4억)이고, 적격대출이 5억임을 감안하면 최대 한도는 상대적으로 낮습니다.
거기에 만 30세 이상의 ‘미혼’ 단독세대주라면 대출한도는 1.5억으로 더 줄어듭니다. (대출한도를 2.5억까지 늘리려면 직계존속의 가족을 6개월 이상 부양해야합니다.)
디딤돌대출과 DTI LTV 이야기
DTI 와 LTV 대한 개념은 글이 길어질수 있으니 링크로 대체하겠습니다.
디딤돌대출의 LTV는 최대 70% , DTI는 최대 60% 입니다. (대출구조, 소득추정에 따른 소득산정에 따라 LTV는 달라질 수 있습니다.)
LTV 적용
기본적으로는 70% 입니다. 여기서 소득입증은 근로소득, 사업소득, 연금 등 모든 종합소득을 합산하여 입증합니다.
여기서 증명이 어려운 경우, 국민연금이나 건보료를 이용한 소득추정 방식으로 소득을 입증합니다. 이 경우 소득추정으로 소득산정을하면 LTV는 줄어들게 됩니다.
보금자리론은 지역에 따른 패널티가 있는 반면 디딤돌대출은 지역에 대한 패널티는 없습니다.
디딤돌대출 LTV 계산
계산방식
LTV = (본건 대출금액 + 선순위채권 + 임대보증금 및 최우선변제 소액임차보증금) / 담보주택 평가액 x 100
– 위에 식의 단어를 개념정리하자면 아래와 같습니다.
① 본건 대출금액 : 디딤돌대출 받은 금액
② 선순위채권 : 신청한 디딤돌대출보다 우선변제권이 인정되는 모든 저당채권
③ 임대보증금 및 최우선변제 소액임차보증금 : 주택담보대출을 빌렸다가 갚지 못하는 경우 경매가 집행되고 그 돈으로 빚을 갚습니다.
여기서 소액임차보증금은 디딤돌대출보다 선수위에 있기 때문에 주택금융공사는 이 소액임차보증금을 대출한도에서 차감 후 대출금액을 산정합니다.
④ 담보주택 평가액 : 대출승일일 현재 가격정보, 분양가액, 감정평가액 순서로 적용
MCG (모기지신용보증)
주택담보대출 시 소액임차보증금을 차감하지 않고 최대 LTV까지 대출 받게 해주는 주택금융공사의 모기지신용보증입니다.
MCG를 이용하면 어떻게 대출을 더 받을 수 있는지 식을 통해 알아보겠습니다.
위에 LTV 식을 본건 대출금액을 기준으로 바꿔보면, 본건 대출금액 = (LTV x 담보주택 평가액 / 100) – 선순위채권 – 임대보증금 및 최우선변제 소액임차보증금 여기서 보면 선수위채권과 임대보증금 및 소액임차보증금 때문에 대출액이 줄어드는걸 확인할 수 있습니다.
여기서 MCG를 이용하면 소액임차보증금이 차감되지 않습니다. 그렇기 때문에 대출금액이 늘어날 수 있는 것입니다.
(단, 3억원 이하 주택에만 적용이 되고, 보증료가 존재한다는 점 잊지마세요.)
오늘은 이렇게 디딤돌대출에 그에 관련된 LTV, DTI를 알아보는 시간을 가졌습니다. 읽어주셔서 감사하고, 저는 다른 글로 다시 뵙겠습니다. 감사합니다.